Bogotá, mayo de 2025. El sistema asegurador global se encuentra en un punto de quiebre. Aunque los riesgos aumentan, desde desastres naturales hasta ciberataques, la proporción de pérdidas cubiertas por seguros está cayendo. Según el más reciente informe de Bain & Company, la llamada “brecha de protección” está creciendo de forma acelerada y podría dejar a millones sin respaldo ante eventos catastróficos hacia 2030.

El informe señala que solo entre una cuarta y una tercera parte de las pérdidas por desastres naturales estarán cubiertas por pólizas dentro de cinco años. En el caso de seguros de vida, la cobertura efectiva frente a riesgos de mortalidad podría descender por debajo del 50 %. La principal razón: productos costosos, mal diseñados o poco accesibles para segmentos de ingreso medio y bajo.

“El crecimiento del sector ha estado basado en el alza de tarifas, no en una expansión significativa de la cobertura o de la eficiencia operativa. Eso ya no es sostenible”, afirma Alejandro Mendonza. Según el experto, en la región, y particularmente en países como Colombia, este desafío se intensifica por factores estructurales como la baja penetración del seguro y los altos niveles de informalidad.

En Colombia, según cifras de Fasecolda, apenas el 30 % de los hogares cuenta con algún tipo de seguro, y fuera de las grandes ciudades, el acceso es aún más limitado. En zonas rurales y regiones con alta exposición a riesgos climáticos, la presencia del sistema asegurador es casi nula.

Principales hallazgos del informe:

• Los desastres naturales están generando pérdidas más altas y cada vez menos aseguradas, en parte por los efectos del cambio climático y la falta de cobertura adecuada.
  
  
• Los seguros de vida están perdiendo relevancia entre las generaciones jóvenes, lo que compromete la sostenibilidad del segmento.
  
  
• A pesar del crecimiento reciente en primas del ramo de propiedad y accidentes (P&C), la rentabilidad futura está en riesgo si no se reducen las fugas de siniestralidad y costos operativos.
  
  
• Existen “desiertos de seguros” donde no hay oferta viable, lo que expone a comunidades enteras a crisis sin respaldo.

El estudio también propone alternativas ante esta situación, entre las que se encuentran el uso intensivo de datos no estructurados, los modelos predictivos apoyados en inteligencia artificial, la automatización de procesos, y una estrategia decidida de prevención y educación financiera. Bain estima que, con estas herramientas, el sector podría aumentar ingresos entre 10% y 15%, y reducir costos operativos hasta en 30%.

Cerrar la brecha de protección no es solo un reto técnico o financiero: implica hacer del seguro una herramienta accesible, eficiente y alineada con las nuevas realidades del riesgo. El conocimiento y la tecnología ya existen, lo que queda por delante es el rediseño del sistema para asegurar un mejor funcionamiento.